Pra complicar um pouquinho mais, cada uma das 4 opções tem suas versões Traditional e Roth. O povo aqui cita essas siglas com naturalidade.
As regras por trás de cada um desses planos é bastante complicada, mas grosseiramente 401(k), 403(b) e 457(b) são similares aos PGBL e VGBL.
Na versão Traditional, são equivalentes ao PGBL brasileiro. Ou seja, o que entra pode ser deduzido do IR. Porém, no saque, todo o valor é entendido como um salário e segue as regras de IR aplicadas a "income". Na versão Roth, são equivalentes ao VGBL brasileiro. Ou seja, o IR é cobrado antes do dinheiro entrar. Mas no saque não se paga imposto!
Tem algo bem legal nesses planos de previdência do Tio Sam: os rendimentos das aplicações são isentas de imposto! Não tem come-cotas!
Já o IRA não tem equivalente no Brasil. É uma conta de investimento pra investir em fundos, ações, etc. e todo rendimento é isento! Aplicações no IRA Traditional podem ser deduzidas do IR. No saque, o valor é entendido como salário (income) e entra na conta do IR. Dinheiro que entra no IRA Roth já teve o IR cobrado antes. Portanto, no saque não há cobrança de imposto.
Uau, como o Tio Sam é bonzinho! Rendimentos nesses fundos e contas de previdência são isentos e isso faz diferença enorme no longo prazo.
Claro que não há almoço grátis. O dinheiro tem que ser deixado nessas contas até a idade de 59,5. Após 70,5 anos, você é obrigado a sacar. Até é possível sacar antes, mas há multas de 10% a 20% do valor. Essas contas são realmente pra aposentadoria. Não recomendo tirar antes.
Agora a cereja do bolo: normalmente empresas fazem um depósito de "match" junto com os funcionários. Você coloca uma porcentagem todo mês e a empresa coloca uma porcentagem do "bolso" dela. Se o match for igual, isso significa que, de cara, você já sai com o dobro do que planejou guardar!
Com o tempo vamos esmiuçando mais o IRA, 401(k), 403(b) e 457(b). Mas vamos deixar as regras chatas e tediosas pra outro dia.
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