sábado, 8 de setembro de 2018

A Escada Rolante de CDB

Tudo começou quando eu estava procurando alguma opção pra minha reserva de emergência que pudesse render mais do que os 0,2% ao ano (!!!!!) do meu banco. Pra você ter uma ideia, 1 mês de poupança do Brasil (considerando o ano de 2018) equivale a quase 2 anos de rendimento da poupança do meu banco no Tio Sam. Eu tenho que esperar 2 anos aqui pra receber o mesmo que 1 mês de poupança no Brasil!!! E não podemos esquecer que poupança brasileira é um investimento bem ruim.

Então fiquei feliz quando encontrei os bancos digitais nessas terras de cá. Escrevi sobre isso neste artigo: Analisando a Poupança do Tio Sam. As taxas são até 15 vezes maiores que as do meu banco. Um dia resolvi abrir uma conta em um desses bancos e descobri que eles só aceitam residentes, ou seja, portadores de green card ou cidadãos, o que não é o meu caso no momento.

Mas eu precisava de alguma solução que não arriscasse minha reserva de emergência e rendesse mais. Essa reserva precisa estar disponível prontamente caso algo ruim aconteça e ela nunca pode ter rendimento negativo porque não há tempo de esperar uma recuperação.

Foi então que eu descobri a escada rolante de CDBs (foi minha tradução para CD laddering). Funciona assim:


A figura mostra as taxas de CDB do meu banco hoje. O seu banco pode ter taxas diferentes e daqui a alguns meses, provavelmente os valores vão ser diferentes até no meu próprio banco. Quanto maior o prazo do CDB, maior o retorno. Mas segurar a reserva de emergência por 2 anos também não é recomendado.

Então o que fazemos é dividir o dinheiro que se quer investir em 4 pilhas iguais. Se temos US$ 10.000,00, são 4 pilhas de US$ 2.500,00. Uma pilha vai para um CDB de 6 meses, outra pra um de 12 meses e assim por diante.

O tempo vai passar e depois de 6 meses o primeiro degrau da escada rolante chega no chão, o que significa que o dinheiro volta pra sua conta. Aí você tem 3 opções:

  1. Usar o dinheiro, porque você se encontra numa situação de emergência. Não vá comprar um notebook novo com esse dinheiro! É só pra emergências.
  2. Colocar o dinheiro no savings porque você acredita que uma situação de emergência tem o potencial de acontecer em breve.
  3. Sua vida está tranquila e estável e nenhum risco aumentou. Nesse caso você coloca esse dinheiro de volta no topo da escada rolante, o que significa comprar um novo CDB de 24 meses.
Com a opção 3, você sempre vai receber 1/4 do valor de volta dentro de 6 meses. Após 1 ano e meio, você estará aproveitando as taxas mais altas do investimento de 24 meses em todos os degraus da escada, mas terá a liquidez de um investimento de 6 meses! Ótimo, não?

Agora algumas dicas e cuidados que precisam ser tomados:

  1. CDB no Tio Sam é chamado de CD.
  2. Não use essa estratégia com toda a sua reserva de emergência. Parte dela precisa ficar num ativo de liquidez diária como o savings. O que eu fiz pra mim foi colocar 1/3 da minha reserva de emergência na escada rolante. Veja o que deixa você mais confortável.
  3. Verifique se seu banco permite o saque antes do fim do prazo. Numa emergência séria, você talvez precise do dinheiro todo e não 1/4 dele. Se o seu banco não permitir o saque antecipado, procure outro banco ou não use a estratégia da escada rolante!
  4. Mesmo que o banco permita o saque antecipado, haverá cobrança de multa. Veja se o valor da multa é baixo. O meu banco cobra 3 meses de rendimento para o saque antecipado de CDBs de até 12 meses e 1 ano de rendimento para os demais prazos. Eu pesei na balança o risco de ter que sacar antes com o risco de oportunidade de deixar o dinheiro no savings a 0.2% ao ano, comparados aos 2.5% ao ano do CDB de 24 meses. Pra mim valeu a pena. Veja o que vale para você.

Não sabe o que é CDB? Dê uma lida nesse artigo do Clube dos Poupadores, bem didático: Como Investir em CDB.

Atualização: dica do Aposente aos 40 - http://www.aposenteaos40.org/2018/07/por-que-escada-de-cdb-e-uma-boa.html - a Fidelity tem um produto pronto com a escada rolante em forma de pacote. As taxas estão melhores que no meu banco.


Veja informações quentinhas diariamente no Twitter do Meu Dindim no Tio Sam: https://twitter.com/meudindimtiosam

5 comentários:

  1. Interessante. Já havíamos publicado sobre o mesmo tema e fica o link para quem quer aplicar o mesmo conceito no Brasil:
    http://www.aposenteaos40.org/2018/07/por-que-escada-de-cdb-e-uma-boa.html

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  2. Ótimo. Na sua página vi que a Fidelity fornece um produto com a escada pronta. Vou colocar um link no meu post citando você, tudo bem?

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    1. Lógico. Fique a vontade. Minha corretora é a Fidelity e não tenho qualquer reclamação até hoje. Abcs

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  3. A renda fixa nos Estados Unidos comparado com o Brasil rende muito pouco, ainda mais ou investimento com liquidez diaria.

    Foi uma ótima estrategia que você fez. Assim conseguiu ter um rentabilidade legal, com alguma liquidez.

    Abraço e bons investimentos.

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Tudo começou quando eu estava procurando alguma opção pra minha reserva de emergência que pudesse render mais do que os 0,2% ao ano  (!!!!!)...